近日，由齐鲁财富网主编的《山东蓝皮书：山东省普惠金融发展报告（2017）》正式由社会科学文献出版社出版发行。这是国内首部关于地方普惠金融发展的蓝皮书，由青岛大学金融学教授、博士生导师孙国茂率领齐鲁财富网研究团队共同编写。2017年7月，习近平总书记在第五次全国金融工作会议上提出，建立普惠金融体系。早些时候，山东省人民政府出台的《关于推进普惠金融发展的实施意见》也提出，通过提升普惠金融服务的覆盖率、可得性和满意度，为全省实施新旧动能转换重大工程贡献金融新动能。在普惠金融多元化快速发展的关键时期，及时总结小额贷款、民间金融组织、网络借贷等各类普惠金融组织发展过程的经验和存在的问题，对于指导山东省普惠金融体系健康发展、完善渠道监管体系具有现实意义。“山东蓝皮书”《山东省普惠金融发展报告（2017）》秉承及时有效、客观权威、科学严谨的理念，全面梳理和总结了山东省普惠金融发展的历程及现状，客观研究了普惠金融组织的发展特点及存在的问题，并在系统分析、研究的基础上提出了推动山东省普惠金融发展的建议。

　　我国互联网金融经历了十余年的发展，从快速膨胀期、井喷式野蛮增长期，到跑路等问题爆发期，再到阵痛式监管紧缩和断崖式注册限制期，互联网金融在国家的不断支持和规范中发展迅速，在国家“互联网+”计划的推动下，互联网金融开始走向融合式发展，互联网金融生态圈也在逐步构建。

　　从企业角度来看，现在众多企业已经通过涉足不同的领域形成企业的完整生态圈。比如我们所熟知的，也是企业生态圈构建得非常好的阿里巴巴集团，阿里巴巴旗下不仅有强大的电商集团，淘宝、聚划算、天猫、全球速卖通等，还有蚂蚁金服、阿里巴巴体育集团、阿里巴巴营业集团、音乐集团等，此外，阿里巴巴还投资其他不同领域的公司。仅就阿里巴巴旗下互联网金融来分析，其旗下有支付宝、芝麻信用、蚂蚁聚宝、蚂蚁达客、蚂蚁金融云、网上银行、余额宝、招财宝、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、众安保险、淘宝众筹、芝麻征信等，包含第三方支付、互联网理财、小贷服务、众筹平台、个人消费金融贷款、征信服务以及IT服务等。阿里巴巴依托其电子商务平台，在产业链不同环节针对不同的市场参与者推出相应的互联网金融产品，不仅实现了金融与互联网的深度融合，同时也实现了整个集团不同行业的融合。比如在汽车商务领域，阿里汽车在线为消费者提供购车、维修等O2O服务，消费者购车后可以到阿里巴巴合作的销售商、4S店获得产品或服务，基于此，阿里巴巴推出“车秒贷”汽车消费金融服务，通过阿里巴巴平台购车，消费者可以申请分期购车服务，同时阿里巴巴旗下众安保险还联合平安保险推出相应的互联网车险。阿里巴巴充分发挥电商的优势，实现了对汽车销售以及汽车后市场领域的消费金融互联网化，进一步扩大了企业的业务范围，实现各行业的深度融合。

　　2016年企业构建互联网金融生态圈的态势更加明显，大量企业纷纷整合自身资源，形成集团化运作，初步构建互联网金融生态圈。比如开鑫贷，之前仅做P2P网贷，2016年升级为开鑫金服，推出针对金融资产交易和企业定制理财的开金网，主要为机构类客户服务，通过开金网打造线上金融资产交易和企业理财市场。另外还有团贷网和爱钱进，升级为集团后着手布局私募基金，为高净值客户提供多样化的理财产品。综观山东省的互联网金融机构，也仅有几家机构开始着手集团化运作，构建金融生态圈，至今并没有形成山东省本地具有特色的综合性服务平台，如果山东省互联网金融企业仍专注于单一业务，本省互联网金融发展必将受到较大的局限，竞争力将更加弱化。

　　从互联网金融发展大环境来看，要想合规经营、稳健发展，离不开征信、技术、法律等周边基础设施的进一步完善。解决互联网金融安全问题、保持互联网金融的创新发展动力、完善互联网金融发展环境、构造适合互联网金融发展的生态圈是发展互联网金融的关键所在。

　　推动互联网金融稳步向前发展，政府需发挥引导、规范作用。上海、北京、深圳等地，为支持互联网金融的发展，建立了互联网金融产业园。举例来说，为积极拓展互联网金融产业发展空间资源，吸引互联网金融企业在海淀区聚集并产生规模效应，北京市海淀区政府为互联网金融构建了良好的生态圈，促进其发展，在中关村互联网金融中心成立互联网金融产业园、互联网金融基地，京东金融集团、百度小贷等互联网金融机构已签约入驻。目前，该中心包含金融信息服务、P2P、资产管理等企业，并鼓励以互联网和移动通信、大数据处理等技术为基础的创新性机构聚集发展，支持资金融通、支付等金融业务到此发展。在产业园的招商方案中，明确表明政府将在租金、租房、人才落户、子女上学等方面为入驻企业提供政策支持，金融办也将为企业提供便利化的服务。不仅是北京，在杭州，以互联网金融大厦为中心的1公里同心圆形成了全国互联网金融的第一方阵，构建了环境良好的互联网金融生态圈。截至2016年1月，有19个省及直辖市已经建立了近30个互联网金融生态园区。

　　我国互联网金融产业园的设立情况可以看出，截至2016年1月，北上广深的互联网产业园区较多，山东省在2014年7月在青岛设立了一个互联网产业园，2016年11月，济南市和北京中关村互联网信息服务中心（网金中心）共同建立了互联网金融（山东）产业园，即网金中心济南分中心。但是同其他产业园区相比较，由于山东省本地互联网业态不够发达，也没有领军企业，科技创意型企业较少，因而园区招商入住情况较差，而且在司法、公安、工商、税收等方面协助不足的情况下，园区所能发挥的积极作用非常有限。

　　（参见《山东蓝皮书：山东省普惠金融发展报告（2017）》p168-170，社会科学文献出版社2017年10月）