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专家观点

互联网支付市场存在的问题

来源:皮书数据库 作者:徐晓梅 发布时间:2019-03-04

  当代的四大发明是高铁、淘宝、共享单车以及支付宝。支付宝作为中国移动支付的代表,目前已经出口国外,在全球产生深远的影响。而移动支付成为“网红”之后,带来的问题也是不容小觑的。

  (一)支付公司违规乱象频发

  2017年,对于整个支付行业而言是监管趋严的一年,包括大型企业阿里巴巴、腾讯集团、中国银联、万达集团、中国平安、中国移动对应的支付宝(中国)网络技术有限公司、财付通支付科技有限公司、银联商务有限公司、快钱支付清算信息有限公司、平安付电子支付有限公司以及中移电子商务有限公司均遭到人行的处罚。

  据零壹财经·零壹智库不完全统计,2017年,人行共开出103张支付罚单,累计罚款金额超过2739万元。其中,2017年8月,迅付信息科技有限公司(简称“迅付科技”)因违反支付业务规定,人行没收其违法所得285696.89元,并罚款人民币150万元,共计超过178万元,成为2017年收到罚款金额最高的一家第三方支付公司。

  和2016年8月易宝支付有限公司(简称“易宝支付”)收到的超过5000万元罚款相比,迅付科技的处罚就相对轻松很多。易宝支付则成为2016年也是迄今为止受人行处罚金额最高的一家第三方支付公司。

  值得一提的是,仅在2017年就有15家支付公司多次收到支付罚单。随行付支付有限公司甚至5次收到人行罚单。人行上海分行开出40张左右罚单,成为2017年一个现象级事件。

  从支付公司违规内容来看,处罚原因最多的是“违反支付业务规定”,人行上海分行表现较为突出;其次是“违反银行卡收单相关业务管理规定”,多家被注销《支付业务许可证》的支付公司拥有“银行卡收单”业务。

  (二)支付市场过于集中

  根据第三方平台艾瑞咨询统计数据,2017年第三季度,支付宝和财付通(以微信支付为主,QQ钱包为辅)依然占据约94%的市场份额,第三方移动支付市场格局总体保持稳定。

  2017年第三季度在第三方互联网支付交易规模市场份额中,支付宝占比29.2%,财付通占比18.3%,银联商务占比16.3,快钱占比4.9%。依然是支付宝和财付通两大支付巨头占据市场前沿。

  从活跃用户的角度来看,支付宝2017年全民账单显示,目前有5.2亿支付宝用户在支付宝平台使用移动支付占比达82%;2017年11月,腾讯第三季财报显示,微信月活跃用户数已达9.8亿户,同比增长16%,但QQ渐渐显现衰落的迹象,智能终端月活跃账户同比下降2.5%至6.529亿人。

  在2017第六届中国支付清算论坛上,人行副行长范一飞公开表示,当前国内的网络支付业务市场集中度很高,带来了较大的风险隐患。范一飞还表示,如果外资机构参与竞争,市场集中度有望相对均衡,风险也可以得到些许缓释。

  (三)同质化问题严重

  人行于2016年之前共颁发了243张支付牌照,带来的是第三方支付行业的同质化竞争日益明显,尤其是在互联网支付领域。目前,第三方支付公司最常用的竞争手段“补贴大战”,整个支付行业的利润不断压缩。国内支付公司的盈利方式主要是向商家收取服务费,但支付费率偏低。

  随着监管趋严加大第三方支付公司盈利难度,规模经济效应凸显,支付公司也只有不断创新且加强市场开拓能力,市场才将逐渐淘汰同质化问题严重的中小企业。

  (四)支付公司“无证经营”

  2017年3月10日,在十二届全国人大五次会议上,人行副行长范一飞表示要加强监管。有些无证支付机构却在开展支付业务,截至2017年1月底,已经查处239家无证支付机构。

  目前,国内经常发生无证机构挪用商户结算资金或持卡人预付资金、“跑路”事件,如济南全民付信息技术有限公司失联等。另外,行业形成之初无证机构不受监管约束,可以为所欲为,这样的机构若与持证机构竞争,可能会形成“劣币驱逐良币”的局面,扰乱整个支付行业的良性有序发展。

  11月底,人行颁发《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》(银办发〔2017〕217号文),主要打击无证支付机构和支付“二清”行为。217号文以持证机构为切入点,全面检查持证机构为无证机构提供支付清算服务的违规行为。

  总而言之,2017年对于支付公司来说是不平凡的一年,支付公司面临着严监管、大洗牌,2018年还会继续。

——摘自《中国互联网金融创新与治理发展报告(2018)

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