（一）宏观层面的监管建议
1. 构建“双峰+”的监管体系，避免宏观风险问题
构建我国互联网消费金融的统一监管体系：（1）中国人民银行实施宏观审慎监管（MPA），防范互联网消费金融的过快发展可能引发的系统性风险；（2）中国银保监会作为具体监管机构，实施微观审慎监管，对具体的互联网消费金融业务发展实施监管；（3）针对目前我国金融消费者权益的损害问题，以及保护不力的问题，我国可以借鉴美国消费金融的监管经验，建立消费者金融保护局。
2. 对互联网消费金融业务实施功能性、穿透式监管，防范市场乱象
应该对互联网消费金融业务实施功能性、穿透式监管，只要各类消费金融机构从事的都是相同的互联网消费金融业务，就应该由统一的监管机构（比如中国银保监会）实施监管，以避免市场乱象以及监管套利的问题。
3. 加快推进我国特色的个人征信体系建设，增强互联网消费金融的科技监管
数据信息基础设施是硬件，信用体系建设是基于完善的基础设施完成的。建议建立有中国特色的个人征信体系建设；打通征信共享机制，有效解决“数据孤岛”问题；建立有效的失信惩戒机制，加强惩罚力度。
4. 加强互联消费金融法律规范的制定与完善，谨防监管缺失、监管套利问题
国家需要加快出台针对互联网消费金融的专项法律。包括：准入监管、底线监管、综合监管、从运动式行政式监管向柔性民主式监管转换、采取“监管沙盒”等创新型监管模式，平衡创新发展与风险防范的关系。
（二）微观层面的监管建议
1. 加大场景消费金融的发展力度，助推实体经济发展，谨防现金贷风险
要在传统消费金融的产品体系上，不断探索更多的消费场景，专注于细分场景开发与市场挖掘，加大在农村、蓝领、教育、旅游、房产后市场（租房、装修等）、汽车后市场等消费场景领域的产品创新，加大场景消费金融发展的力度，从而有效助推我国实体经济的健康有序发展。
2. 全面加强互联网消费金融的风险管理能力建设与体系建构
数字金融时代背景下，需要大力加强以大数据与人工智能为代表的大数据风控技术、智能审批体系、智能催收、智能精准营销、智能客服等的技术研发。并且通过在互联网消费金融公司进行技术、文化、模式的创新，建立由“识别——评估——应对——监察——披露”组合而成的全面风险管理体系。
3. 完善互联网消费金融公司信息公开机制，保护金融消费者合法权益
（1）互联网消费金融公司应充分尊重消费者的知情权和自主选择权，完善其信息公开机制，履行告知义务，在了解消费者风险偏好及承受能力之后，提供与其真实需求和风险承受能力相符合的产品及服务。（2）互联网消费金融公司应充分尊重消费者的个人金融信息安全权，采取有效措施加强对个人金融信息的保护，确保信息安全，在经消费者授权或同意的情况下，收集消费者个人信息或向第三方提供消费者个人信息，保护消费者信息安全权益。（3）互联网消费金融公司应建立完善的金融消费者投诉受理、处理机制。倘若互联网消费金融公司侵权行为发生，需要切实维护消费者对互联网消费金融机构的投诉权，并向其提出赔偿请求和合理赔偿。
——摘自《中国金融监管报告（2019）》
