中国商业健康保险发展面临的机遇

1.政策利好逐步释放

健康中国战略全面实施，医疗卫生事业加快从“以治病为中心”向“以健康为中心”转变。“三医联动”、医保控费、互联网医疗、健康医疗大数据等政策为商保深度参与医保经办、推动产品和服务创新带来了新机遇。近期，我国卫生与健康领域第一部基础性、综合性法律——《基本医疗卫生与健康促进法》正式颁布，从法律层面明确了“国家要建立以基本医疗保险为主体，商业健康保险、医疗救助、职工互助医疗和医疗慈善服务等为补充的、多层次的医疗保障体系”；明确提出“鼓励发展商业健康保险，满足人民群众多样化健康保障需求”，“推动长期护理保障工作，鼓励发展长期护理保险”。中国银保监会出台《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》，推动优化金融结构，形成有效满足市场需求的金融产品体系；多部门联合印发《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，提出“力争到2025年，健康险市场规模超过2万亿元”的发展目标，相关支持政策将进一步推动健康保险发展。

新修订的《健康保险管理办法》适应新形势新要求，对原有规定进行了较大范围调整，为行业发展提供了更广阔的空间。一是拓宽了业务领域。将医疗意外险纳入健康险范畴；将康复费用纳入医疗保险责任范围；允许长期医疗保险费率调整；鼓励提供创新型健康保险产品，如开发覆盖新药品、新医疗器械和新诊疗方法的医疗保险产品等。二是引导健康保险从单纯的事后补偿向全过程的健康管理转变，鼓励健康保险和健康服务深度融合，为健康管理发展打开了政策空间。明确健康管理服务内容可以在保险合同条款中列明，也可以另行签订健康管理服务合同。将健康管理服务分摊成本上限提升至净保险费的20%，并明确超出限额的服务应当单独定价。三是拓宽了销售渠道，不再禁止在医疗机构销售健康保险。

2.市场需求快速增长

城镇化进程加速、人口老龄化速度加快、中等收入群体壮大、慢病人群扩大、医药支出持续膨胀，医疗保健服务成为广大群众的刚性需求并快速释放。2018年，我国居民人均医疗保健消费支出同比增长16.1%，高于人均消费支出增速7.7个百分点。

3.产业融合和科技赋能加速

一是健康产业链上下游企业融合发展的意愿提升，互联网机构、健康管理机构、大数据公司、TPA等多方主体积极谋求与保险公司深化合作。一些公司加速布局健康养老、医保控费、医疗科技领域，如中国人寿保险股份有限公司投资卫宁科技等医保科技公司，建设保险、科技、医疗一体化价值链。友邦人寿保险股份有限公司与微医集团有限公司开展战略合作，将微医智能医务室应用在新型管理式医疗产品解决方案、医疗支付等方面，提升健康服务特色。二是科技加速赋能产品设计、营销、核保核赔到健康管理等各个经营环节，为健康保险带来新的增长点。如中国平安人寿保险股份有限公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司等相继推出了基于可穿戴设备及体征数据的健康互动保险计划。

——摘自《中国健康保险发展报告（2020）》