现有养老金融产品没有实现养老金融服务需求导向，大多数金融机构只是在“养老”的旗帜下推出的大众化金融产品。一方面，产品的同质化现象尤为严重，特别是同一行业内的养老服务金融产品与其他性质的产品差异化并不明显，以银行业产品为例，近年来不少银行开发了诸多的养老理财产品，基本上以收益保证型为主，与其他非养老型理财产品相比，无论从期限还是从收益的角度来看，均没有太大的差异；另一方面，部分养老金融产品功能名不副实，并没有突出养老的长期属性，实质上属于短期理财产品。

　　养老储备和投资通常是一个长周期的过程，在工作期积累到退休后领取待遇，是一笔存续时间跨度大的长期资金。然而，从目前我国养老服务金融市场提供的产品供给来看，中长期的养老金融产品十分匮乏，跨市场的养老服务金融产品的期限普遍较短，银行养老理财产品的投资期限平均为163天，封闭式养老保障产品期限以 1-2 年为主。这显示了我国养老服务金融市场的中长期产品匮乏。

　　（参见《养老金融蓝皮书：中国养老金融发展报告（2018）》p62-63，社会科学文献出版社，2018年10月）